HSA：美国省税神器之一！

💎 HSA 不只是医疗账户，它其实是三重免税投资神器！

1️⃣ 税前存款

存入 HSA 的钱直接从应税收入里扣掉，还能省下工资税（社保+医保）。2025 年限额：个人 $4,300，家庭 $8,550。

2️⃣ 免税增长

账户里可以投 ETF、基金、股票，收益免资本利得税，让你的钱在账户里滚雪球。
用于合格医疗支出时，取出一分钱税都不用交。
HSA 一旦开立，钱终身属于你。换工作、换保险，账户依然有效。

3️⃣ 雇主匹配

很多雇主会帮你存 $1,000-$2,000，相当于“白送的钱”。
综合来看，HSA 既有 401(k) 的税前优势，又有 Roth 的免税增长优势，堪称退休投资账户里的“王炸”。

🏥 使用门槛

必须搭配 High Deductible Health Plan (HDHP，高自付额保险) 才能开。
HDHP 看病时 deductible 高，前期自付多。适合年轻健康、就医少的人群。

🔓 不靠雇主，自己也能开 HSA！

即使公司不提供 HSA，你也可以自己买一份 符合条件的 HDHP（注意 deductible 要符合 IRS 标准）。
然后在 Fidelity、Lively、HealthEquity 等金融机构开 HSA 账户，自己存款投资。
存入 HSA 的钱报在 Schedule 1，从应税收入里扣掉。

⚠️ 注意：

因为只有 Qualified Medical Expense（合格医疗支出）才可以取出时免税，所以需注意保留收据/账单（PDF 也可以）。
信用卡/银行流水记录也可作为辅助，但必须能证明是医疗支出。建议 一笔支出 = 一份记录（收据 + 支付证明）。